[PORADNIK] Jak wybierać firmę leasingową

[Michał Krupiński]

Wielu przedsiębiorców chcąc skorzystać z usługi leasingu porównuje oferty różnych firm leasingowych działających na polskim rynku. Najczęściej porównanie to sprowadza się do analizy jedynie kosztu całkowitego. Często twardo negocjujemy, żeby urwać dziesiąte procenta tego kosztu, czasem zapominając, że te kilka, kilkanaście, czy nawet kilkadziesiąt złotych różnicy "na racie" to nie wszystko co jest istotne.

Porównując oferty leasingu należy, lub co najmniej warto zwrócić uwagę na:

1. Oczywiście koszt całkowity wyrażony w procentach. Jest to mimo wszystko podstawowy parametr porównawczy. Należy, przy okazji, zwrócić uwagę czy do kosztu całkowitego doliczona jest wysokość wykupu. Niektóre firmy podają zsumowany koszt leasingu bez wliczania wykupu. Wtedy koszt wydaje się być niższy niż u konkurencji, choć w rzeczywistości nie musi tak być.

2. Ilość rat. Dla niektórych firm leasingowych, leasing 3 letni to będzie 35 rat, a dla innych 36 rat (analogicznie 23/24, 47/48, 59/60, itd.). Z tego powodu czasem koszt całkowity może być mniejszy u jednej firmy, ale wysokość raty trochę większa i vice versa.
Warto dodać, że spora część firm ma możliwość zmieniania tego parametru i może przedstawić nam oferty zarówno dla okresów 35 jak i 36, itd. Wystarczy o to poprosić handlowca, który przygotowywał ofertę.

3. Czy oferta jest ze stałą stopą oprocentowania, czy zmienną. Najczęściej jest ze zmienną, a jeśli tak, to dobrze wiedzieć na czym jest ona oparta (może być to WIBOR 3M, 1M, itp.). Warto jest też dowiedzieć się z którego dnia przyjęto tą stawkę do kalkulacji oferty i w jakiej jest ona wysokości.

4. Skoro jesteśmy już przy zmiennych stopach, to dobrze jest dowiedzieć się (jest to zapisane w Ogólnych Warunkach Umowy Leasingu - OWUL) na jakich zasadach i co jaki czas firma leasingowa może nam zmienić wysokość rat.
Może to być przykładowo zapis, że wysokość rat miesięcznych może ulec zmianie nie częściej niż raz na 3 miesiące o ile stopa WIBOR3M zmieni się co najmniej o 0,25%. Mogą to być równie dobrze zapisy uwzględniające inne parametry.

5. Powinniśmy się dowiedzieć jaką kwotę będziemy musieli zapłacić po podpisaniu umowy, jeszcze przed odbiorem przedmiotu leasingu (tzw. kaucja na poczet czynszu inicjalnego). W ofercie będzie widnieć np. 10% czynszu, jednak w praktyce do zapłacenia może być więcej. Będziemy musieli zapłacić ubezpieczenie plus ewentualnie jakieś inne opłaty. Trzeba się dowiedzieć odpowiednio wcześnie jakie to będą opłaty i w jakiej kwocie. Unikniemy w ten sposób rozczarowania jeśli spodziewamy się np. kwoty 10.000 PLN, a w praktyce wyjdzie np. 10.500 PLN, bo zapomnieliśmy albo nie byliśmy poinformowani o jakiś koniecznych opłatach.

6. [LEASING SAMOCHODÓW] Warto zapytać o koszt rejestracji samochodu. Część firm bierze go "na siebie", większość jednak dolicza do czynszu inicjalnego lub przysyła fakturę po jakimś czasie. Dobrze jest wiedzieć wcześniej ile zapłacimy.
Są firmy, które jedynie refakturują koszt, który ponoszą w wydziale komunikacji, są jednak i takie, które doliczają do tego jeszcze po kilkadziesiąt i więcej złotych opłaty. Jest to ich dodatkowy zarobek nie ujęty w koszcie całkowitym.

7. Ubezpieczenie stanowi istotny koszt. Musimy więc porównać stawki ubezpieczenia w różnych firmach leasingowych, bo czasem 0,5% zaoszczędzone na koszcie całkowitym może być tu roztrwonione z nawiązką.
Tutaj też warto sprawdzić jak wyliczone będzie ubezpieczenie w kolejnym roku. Są firmy, gdzie koszt w pierwszym roku jest niski, za to w kolejnych latach o wiele wyższy. Przy czym samo podanie wartości procentowej nie wystarczy. Może zdarzyć się bowiem, ze w kolejnych latach ubezpieczyciel współpracujący z firmą leasingową przyjmie do ubezpieczenia nierealnie wysoką wartość samochodu. Mimo, że w przypadku szkody całkowitej takiego odszkodowania nie dostalibyśmy, to niestety składkę zapłacimy od takiej właśnie wysokiej wyceny.
Dlatego na wszelki wypadek dobrze jest upewnić się czy w kolejnych latach możemy sami wskazać innego ubezpieczyciela. Jeśli tak to na jakich warunkach (leasing może nam doliczyć opłatę manipulacyjną za zewnętrzne ubezpieczenie) i w jakich terminach (może tak być, że jeśli nie poinformujemy o zmianie ubezpieczyciela z odpowiednim wyprzedzeniem, to stracimy taką możliwość).

8. Czy ubezpieczenie jest refakturowane czy wystawiane przez zewnętrzną agencję. Ubezpieczenie jest zwolnione z VAT i takie będzie jeśli dostaniemy polisę od zewnętrznej agencji współpracującej z firmą leasingową. Natomiast jeśli koszt jest refakturowany przez leasingodawcę, to będzie on musiał doliczyć nam jeszcze 22% VAT.
Więcej o tym w temacie Koszt ubezpieczenia w leasingu wzrósł o 22%.

9. Czy możliwa jest ewentualnie cesja umowy na inną firmę. Najczęściej jest możliwa, jednak niektóre firmy na to nie pozwalają. Konieczne jest wtedy zakończenie umowy i jej zawarcie przez inny podmiot jako nowej. Może to być bardzo duża niedogodność, albo wręcz przeszkoda nie do przebrnięcia.
Więcej o tym w temacie Cesja umowy leasingu - teoria i praktyka.

10. Co się dzieje w przypadku zaległości i opóźnień w spłatach rat. Dmuchać trzeba na zimne - biorąc leasing nikt nie planuje mieć problemów ze spłatą czynszów miesięcznych, ale życie płata różne figle. Dobrze jest wiedzieć jakie mogą nas spotkać konsekwencje. W jakiej wysokości liczone są odsetki, czy za wezwania do zapłaty liczone są dodatkowe kary/opłaty. Po jakim czasie w praktyce mogą nam wypowiedzieć umowę. Czy jest możliwość jej wznowienia, jeśli tak to jaki jest koszt wznowienia (tu stawki mogą być różne - od kilkuset złotych, do kwot zaporowych, często sporo wyższych od raty leasingowej).
Jakie są koszty manipulacyjne związane z windykacją, itp.
Więcej o tym w temacie Opóźnienia w płatnościach i windykacja w leasingu

11. Tabela opłat. Poznanie jej treści jest w zasadzie obowiązkowe. To w niej ujęte są wymienione w punkcie 10 kary i opłaty. Poza nimi są również inne pozycje, np. opłata za cesję, za wcześniejsze zakończenie umowy, za zmianę w umowie np. siedziby naszej firmy, itp. Warto też poszukać innych pozycji. Może okazać się np., że nasz leasingodawca naliczy nam kilkadziesiąt złotych opłaty za fakt przesłania do nas zawiadomienia o tym, że szuka nas np. straż miejska (zdjęcia z fotoradarów i inne wezwania trafiają najpierw do firm leasingowych jako właścicieli samochodów).
Więcej o tym w temacie Tabela Opłat czyli za co zapłacimy ekstra w leasingu
Sprawdź również: Tabele Opłat i Prowizji polskich firm leasingowych

12. [PRZEDMIOTY UŻYWANE] W przypadku leasingu środków trwałych używanych może być konieczna wycena. Może się okazać, że niektóre firmy takiej wyceny w ogóle nie wymagają na dany przedmiot, a inne jak najbardziej. Opłaty za te wyceny też mogą być bardzo zróżnicowane. Dlatego warto wziąć to pod uwagę przy porównaniu kosztów "startowych".

13. Kiedy płatna jest pierwsza rata miesięczna i czy ewentualnie można ustalić sobie jej i kolejnych termin płatności. Lepiej pewnie dla większości by było, żeby pierwsza rata nie była płatna już tydzień po odbiorze przedmiotu leasingu. Możliwe też, że jest jakiś konkretny dzień miesiąca kiedy chcielibyśmy mieć ustaloną płatność. Można, a nawet należy o to zapytać.

14. [LEASING WALUTOWY] W przypadku leasingu w walutach obcych istotny jest tzw. spread. Spread jest różnicą pomiędzy kursem kupna a sprzedaży waluty. Różnice np. dla CHF mogą sięgać od kilku, poprzez kilkanaście (najczęściej) po nawet ponad 20 i więcej groszy. Dlatego warto ustalić w oparciu o tabelę kursu jakiego banku będzie rozliczana nasza umowa i zapoznać się z nią. Nie gwarantuje to oczywiście, że dany bank nie zmieni swojej polityki i spread nie "rozjedzie się" mocniej w przyszłości.
Przy okazji należy ustalić jaka wartość w walucie obcej naszego przedmiotu leasingu zostanie wpisana do umowy. To ona będzie podstawą do późniejszych wyliczeń.
Tu też koniecznie trzeba zapytać na jakich zasadach wyliczana jest wartość pierwszej wpłaty. Czy już ona będzie rozliczona na podstawie różnicy kursu kupno-sprzedaż, czy też nie. Jeśli tak, to musimy spodziewać się, że planowane przez nas np. 10% pierwszej wpłaty, to nie będzie właśnie te 10%, tylko trochę więcej. Ponieważ wpłata wstępna będzie "zindeksowana" właśnie o spread.

15. W OWUL należy sprawdzić w jaki sposób leasingodawca rozliczy umowę w przypadku jej wypowiedzenia z winy leasingobiorcy. Jeśli w umowie nie jest jasno zawarte, że odszkodowanie z tytułu wypowiedzenia umowy nie zostanie pomniejszone o wartość odebranego przedmiotu leasingu, to lepiej od razu darować sobie współpracę z takim leasingodawcą.

16. OWUL! Należy koniecznie przeczytać OWUL ze szczególnym uwzględnieniem punktów związanych z ustalaniem opłat, zakończeniem umowy, sprawą rozliczenia odszkodowań ubezpieczeniowych, możliwości wypowiedzenia umowy, itp.
W przypadku wątpliwości lub trudności w zrozumieniu któregoś z zapisów warto jest skonsultować się z kimś, choćby zadając pytania w takich miejscach jak forumleasing.pl
Sprawdź również: Na co zwracać szczególną uwagę w OWUL i umowie leasingu

WSKAZÓWKA! Przed podpisaniem umowy powinniśmy poprosić obsługującego nas handlowca firmy leasingowej, aby z odpowiednim wyprzedzeniem przysłał nam komplet przygotowanej dla nas umowy wraz ze wszystkimi załącznikami.
W dobie internetu i powszechności poczty e-mail nie powinno być z tym żadnego problemu.
Musimy mieć czas, żeby zapoznać się ze wszystkimi zapisami i szczegółami. Czytanie umowy na chybcika w obecności spieszącego się do kolejnego klienta handlowca, albo robienie tego w salonie samochodowym, gdzie za drzwiami czeka już na nas lśniący, nowy pojazd, nie jest najlepszym pomysłem.

Warto przyłożyć się do porównania ofert i poświęcić temu trochę czasu. Z firmą leasingową wiążemy się przecież często na kilka lat. Lepiej być świadomym klientem aby uniknąć późniejszych niespodzianek i rozczarowań. Leasing nie powinien być źródłem frustracji.

Zezwalamy na kopiowanie i rozpowszechnianie wiernych kopii niniejszego poradnika.
Warunkiem zgody jest umieszczenie aktywnego linka (hiperłącza) do http://www.ForumLeasing.pl.

[GBoy]

Nic dodać nic ująć.

[Tomasz Piotrowski]

Nieźle!

Przy punkcie nr 2, a pośrednio również 13 zwróciłbym uwagę jak pokrywają się okres leasingu z okresem ubezpieczenia.
Umowa ubezpieczenia zawierana jest na rok, więc wygodniej jest jeśli możemy wykupić przedmiot leasingu zanim wystąpi konieczność przedłużenia ubezpieczenia.
Dotyczy to zwłaszcza umów na samochody, jeśli ktoś chce sprzedać samochód od razu po wykupie.

W przeciwnym razie trzeba np. na miesiąc przed zakończeniem umowy płacić za kolejny rok ubezpieczenia. Później, po odsprzedaży można jego część odzyskać, ale jest to upierdliwe i kosztowne.

[Michał Krupiński]

Nieźle!

Przy punkcie nr 2, a pośrednio również 13 zwróciłbym uwagę jak pokrywają się okres leasingu z okresem ubezpieczenia.
Umowa ubezpieczenia zawierana jest na rok, więc wygodniej jest jeśli możemy wykupić przedmiot leasingu zanim wystąpi konieczność przedłużenia ubezpieczenia.
Dotyczy to zwłaszcza umów na samochody, jeśli ktoś chce sprzedać samochód od razu po wykupie.

W przeciwnym razie trzeba np. na miesiąc przed zakończeniem umowy płacić za kolejny rok ubezpieczenia. Później, po odsprzedaży można jego część odzyskać, ale jest to upierdliwe i kosztowne.

Brawo! Słuszna uwaga!
Z tego powodu lepiej jest korzystać z tych skróconych okresów (23, 35, 47, 59, itp.). Choć trzeba pamiętać, że i to nie daje gwarancji, że wyrobimy się z leasingiem przed koniecznością kontynuacji ubezpieczenia. Wszystko zależy od terminów.

[rooster]

Jesli ktos skorzysta z tego poradnika to moze trafic w miekkie podbrzusze niektorych firm.

[Lui]

Jesli ktos skorzysta z tego poradnika to moze trafic w miekkie podbrzusze niektorych firm.

Coś w tym jest.

[Tomasz Piotrowski]

Jesli ktos skorzysta z tego poradnika to moze trafic w miekkie podbrzusze niektorych firm.

Coś w tym jest.

Większa świadomość konsumenta przekłada się na wyższą jakość świadczonych usług.

[Michał Krupiński]

Jesli ktos skorzysta z tego poradnika to moze trafic w miekkie podbrzusze niektorych firm.

Coś w tym jest.

Większa świadomość konsumenta przekłada się na wyższą jakość świadczonych usług.

Slogan rodem z pochodu pierwszomajowego, ale rzeczywiście tak jest.

BTW: Nasz poradnik został opublikowany na ipo.pl i pewnie niedługo pojawi się również w innych miejscach w sieci.

[MPV5]

Czytałęm forum od jakiegoś czasu ale dipero się zalogowaelm

wasz poradnik bardzo mi pomógl w podejciu dexyzji

[Michał Krupiński]

Czytałęm forum od jakiegoś czasu ale dipero się zalogowaelm

wasz poradnik bardzo mi pomógl w podejciu dexyzji

Witaj MPV5 na forum!
Cieszę się, że "poradnik" już komuś się przydał. Zachęcam przy okazji do podzielenia się opinią o wybranym leasingodawcy - więcej przeczytasz tu:
http://www.fmleasing.pl/forum/viewtopic.php?f=7&t=353

Pozdro